Автомобиль в кредит.

24 февраля

          В последние годы неуклонно растет благосостояние среднего класса, на что российские банки отреагировали введением для населения программы автокредитования. Согласно статистическим данным, в 2005 г. в России в кредит приобреталось 10% новых автомобилей, и объемы рынка автокредитования из года в год растут.

          Решив взять кредит на покупку автомобиля мы сталкиваемся с проблемой выбора банка-кредитора. В данном случае можно действовать двумя способами: выбрать автомобиль в автосалоне и оформить кредит в том банке, с которым заключен договор у данного дилера, либо же найти банк, который вас устроит, и затем купить автомобиль в том салоне, с которым он сотрудничает. Как правило, выбор автосалонов, с которыми работает банк, достаточно широк. Например, у банка «Первое О.В.К.» заключено соглашение с более чем 160 автодилерами. А Московский Кредитный Банк вовсе не ограничивает клиентов в выборе автосалона, он сотрудничает со всеми дилерами несмотря на то, имеется ли подписанное с ними соглашение. В таком случае выбор банка для оформления кредита будет определяться простотой и удобством процедуры получения и обслуживания кредита. Приведен рейтинг банков по количеству требуемых для оформления кредита документов. Возглавляет его Русский Межрегиональный Банк Развития, который просит у потенциального заемщика всего два документа: копию паспорта и водительского удостоверения. Последним в этом рейтинге оказался Международный Промышленный Банк, требующий пакет из 19 документов. Средние показатели автокредитов на сегодняшний день выглядят следующим образом: срок кредита — 29 месяцев, процентная ставка — 14% годовых, минимальная сумма кредита — немногим более 8000 долларов, максимальная — 43000 долларов.

      При выборе банка для оформления автокредита будет неправильным учитывать только размер процентной ставки по нему. Иногда после  обращения в банк вскрываются детали, о которых банки предпочитают не упоминать поначалу, например, комиссия за рассмотрение заявления при выдаче долларового кредита, за ведение ссудного счета, за выдачу и перевод кредита, за конвертацию средств в рубли. Также сюда следует добавить затраты на удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства у нотариуса. По словам банковских специалистов такие скрытые комиссии могут привести к повышению расходов на сумму, равную увеличению процентной ставки на 8-10%.

       Для облегчения процедуры получения автокредита имеет смысл заранее составить схему, пошаговый план действий:

-                    прежде всего следует реально оценить свои финансовые возможности, помня о том, что обычно кредит предоставляется в размере 70% от стоимости автомобиля, т. е. заемщик должен иметь сумму, равную 30% стоимости машины. Хотя и здесь есть исключения из правил: Московский Кредитный Банк увеличил максимальную сумма автокредита до 80% от стоимости авто. На официальных сайтах банков есть специальный кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму кредита, размер будущих платежей и необходимый для получения кредита размер доходов. Банками устанавливается минимальный и максимальный размер кредита;

-                    поняв, на какую сумму следует рассчитывать при получении кредита, можно идти в банк, собрав необходимый пакет документов. Обычно на сайтах банков указано, какие именно документы нужны для этого. Потребуется копия паспорта заемщика, ее/его супруг-а/и, свидетельств о рождении детей, свидетельства о заключении брака, диплома, водительского удостоверения, трудовой книжки или договора с работодателем, справка о размере зарплаты из бухгалтерии предприятия. Помимо этого, банки могут запросить дополнительные справки и документы, которые помогут им принять верное решение по вопросу выдачи кредита. К справке о доходах у всех банков требования разные, так Московский Кредитный Банк и банк «Первое О.В.К.»  принимают любые документально подтвержденные доходы, достаточные для погашения кредита.  Банк Москвы может предоставить кредит, если получит подтверждение того, что заемщик на протяжении последних шести месяцев имел постоянную работу, размер заработной платы при этом не имеет решающего значения. При обращении в банк следует помнить, что помимо определенного пакета документов, в банке могут быть дополнительные требования к заемщику, например, возрастные ограничения, условие обязательной прописки в регионе, необходимый минимальный водительский стаж, отсутствие судимости.  Некоторые банки отказались от традиционной системы  оценки кредитоспособности заемщика, включающей в себя собеседование с кредитным инспектором и т. п., перейдя на автоматизированную систему оценки, по которой заемщик должен набрать определенное количество баллов. Таким образом, если потенциальный покупатель получил отказ в банке, работающем по традиционной системы оценки кредитоспособности, он может попробовать получить деньги в банке, использующем автоматизированную систему.

-                    подав заявку, необходимо набраться терпения, ответа придется ждать от двух до десяти дней, в течение которых банк занимается сбором информации и проверкой клиента. В случае принятия положительного решения банк дает письменное подтверждение выдачи кредита с указанием суммы, с которым можно отправляться в автосалон;

-                    выбрав автомобиль, заемщик должен сообщить в банк название автодилера, детали покупаемой машины и внести на банковский счет 30% от ее стоимости. Дилер заключает с покупателем договор купли-продажи автомобиля;

-                    страхование автомобиля является обязательным условием при оформлении автокредита. Стоимость страховки приблизительно равна 10% от стоимости автомобиля, помимо этого страхование автогражданской ответственности и страхование жизни обойдется в 0,5% суммы кредита в год;

-                    следующий этап — предоставление в банк договора купли-продажи автомобиля и платежного поручения на оплату выписанного дилером счета. При этом заемщик заключает с банком кредитный договор и договор залога автосредства. Далее банк предоставляет кредитные средства, которые вместе с внесенными собственными средствами заемщика перечисляются в счет полной оплаты автомобиля;

-                    получив деньги, дилер передает в банк копию регистрационного свидетельства и паспорт технического средства, который будет находиться в банке до полной выплаты кредита;

-                    погашение кредита проводится ежемесячно, равными частями, которые включают как часть суммы долга, так и банковские проценты. Сумма таких выплат не должна превышать 30-50% месячного дохода на каждого члена семьи заемщика. Обычно банки предоставляют возможность досрочного погашения кредита.