Автокредит vs Лизинг

23 февраля

Самое традиционное решение ситуации, когда не хватает средств на покупку автомобиля – взять кредит. Лизинг не является столь распространенным. В общем эти два понятия похожи, ведь принцип работы их одинаков: внесение первоначального взноса, получение ключей от желанной машины и – неограниченное пользование! Конечно с ежемесячными взносами для погашения долга. Единственное отличие лизинга состоит в том, что покупатель пользуется не своей машиной, а тем авто, которое берется в аренду у фирмы-реализатора. А выбранный автомобиль переходит в собственность водителя лишь после окончательной выплаты всех оговоренных взносов.

 Проценты с сюрпризом

 Почти все компании, занимающиеся лизингом, использует принцип «все включено», то есть берет на себя все хлопоты, связанные с регистрацией, страхованием, прохождением техосмотра. Но при автокредитовании клиент платит за эти услуги один раз и за свой счет, а при лизинге их стоимость прибавляется к общей сумме долга, к которой начисляются дополнительные проценты. Отказ от них практически невозможен. Но из каждого правила есть исключения: это можно сделать в дочерних лизинговых структурах банков, разрешающих разовую оплату страховки. В частности менеджеры зачастую советуют поступать именно так, утверждая, что если время выплаты страховки растянуть, то окончательная сумма может повергнуть покупателя в ужас. Однако компаний, делающих подобные предложения, очень и очень мало.

 По средним показателям приобрести автомашину в рассрочку сегодня возможно при 11,5-14,5 процентов годовых в американских долларах. Лизинг же обойдется в 13-16 процентов.

Если подсчитать разницу между лизингом и автокредитованием при покупке иномарки в 30 тыс. долл., то в случае с лизингом общая сумма составляет где-то 43-44,5 тыс., а в случае с кредитом – 41-43 тыс. То есть автомобиль, купленный в лизинг, обходится дороже. Это обычное явление: ведь, скажем, при самостоятельном ремонте дома мы тратим куда меньше средств, нежели при ремонте, проводимом работниками специализированной компании, поскольку за эти услуги необходимо заплатить.  Кроме того лизинг, оформляемый для физических лиц, становится дороже за счет уплаты госпошлины, составляющей один процент от суммы договора об аренде машины, по которой лизинг и оформляется.    

 Главный плюс лизинга состоит в том, что покупатель за дополнительную плату может отсрочить погашение какой-то части задолженности к концу срока действия договора. К примеру, при оплате 10 тыс. долл. за упоминаемую выше иномарку, 7 тыс. покупатель может отложить в счет последнего платежа. Вся остальная сумма, в которую входят стоимости страховки, транспортных сборов, техосмотров и проч., разделяется на 3 года и средняя сумма выплаты составляет 800 долл. По истечении этого времени все выплаты превратятся в 46 тыс. долл., что на полторы тысячи дороже, чем в случае, когда остаточная стоимость становится нулевой.

Но существует один нюанс: многие компании просто-напросто не разрешат отсрочку такой суммы до осуществления последнего платежа, поскольку такой остаток «про запас» не может быть выше 10-20 процентов стоимости автомобиля. В случае, если у покупателя не имеется денег для выкупа, лизинговая компания прекращает сотрудничество с ним, а автомобиль остается ее собственностью. Таким образом, трата 40 тыс. долл. на авто изначальной стоимости 30 тыс. и последующая передача его в дар компании, становится бессмысленной.

 А щедрым – бонусы!  

 Имиджевая сторона – самое привлекательное, что есть в лизинге: суть ее заключается в том, что раз в три года покупатель может изменить одну марку на другую и продемонстрировать свои новые финансовые возможности и дизайн. Но вариант этот – не для тех, кто надеется сэкономить, ведь такой автомобиль, взятый в лизинг, арендатор не выкупает, а продает. За счет этих средств осуществляется погашение части долга, а если остается разница, то она оформляется как первый взнос за новое авто. Кому же продается «старая» машина? Иногда ее можно продать дилеру, иногда компания оставляет ее у себя. Возможность выбрать покупателя самостоятельно предоставляется чрезвычайно редко.

 А теперь подсчитаем стоимость имиджевой составляющей. Если иномарка после трехлетнего использования будет стоить 15 тыс. долл., то 7 из них уйдут в счет окончательного погашения задолженности. Ее аренда вкупе с первым взносом уже стоила 40 тыс. 8 тыс. же начисляются в качестве аванса на 2-ой автомобиль. Если цена этого авто равна цене первого и на окончательную выплату осталось 7 тыс., то в следующие три года лизинг заберет около 30-32 тыс. долл. Специалисты утверждают, что именно из-за высокой стоимости лизинга в Украине чаще приобретают автомобиль в кредит.                  

 Тем не менее для тех, кому кредитный вариант невыгоден, лизинг – просто спасение. Его выбирают люди, потерпевшие неудачу в банках, где требуются определенные аргументы и официальное подтверждение доходов. Лизинговая же компания относится к документации гораздо лояльнее и предоставляет услуги, учитывая все доходы клиента. Однако даже лизинговые компании машинами не разбрасываются. При личном собеседовании сотрудник интересуется тем, как клиент желает выплачивать лизинг, оценивая все, начиная внешностью и заканчивая наличием недвижимости и ценных бумаг. Более того, обращение в лизинговую компанию не будет иметь смысла без первого взноса в размере 20-25 процентов от стоимости автомобиля.     

То есть лизинг – это приемлемый вариант для тех лиц, которые по тем или иным причинам не могут оформить на себя кредит. Нет и значительных разовых трат на регистрацию, страхование и техобслуживание, поскольку они включены в общую сумму ежемесячных выплат. Среднее время действия лизинга – 3 года, при автокредитовании он составляет  5 лет. Если в банке возможно оформление кредита без первого взноса, то при лизинге такой возможности не предоставляется. Но программа лизинга имеет все перспективы для того, чтобы укрепиться на рынке. В вопросах комплексного обслуживания и лизинг, и автокредит имеют одинаковые шансы на развитие. Цены услуг остаются на прежнем уровне. Но финансисты видят в будущем возможность уменьшения стоимости автокредитования и лизинга на один-полтора процента. По некоторым же прогнозам, которые исходят из анализа подобных ситуаций в других развитых странах, автокредитование может быть полностью вытеснено лизингом.